تقانة مالية

التقانة المالية (بالإنجليزية: Fintech، وهو لفظ منحوت لكلمتي Financial Tech)‏ هي التقانة والابتكارات التي تسعى لمنافسة الأساليب المالية التقليدية عند تقديم الخدمات المالية. ^[1]  وحيث تعتبر صناعة ناشئة تستخدم التقانة لتحسين الأنشطة في مجال التمويل.^[2] وكمثال عن هذه التقانة يمكن الإشارة إلى استخدام الهواتف الذكية في الخدمات المصرفية أو ما يعرف بالبنوك الخلوية، وكذلك خدمات الاستثمار عبر الهاتف المحمول ^[3] ، والعملات الرقمية المشفرة، والتي تهدف إلى جعل الخدمات المالية في متناول الجمهور العام. تتألف شركات التقانة المالية من مشاريع ناشئة ومؤسسات مالية وشركات تقنية راسخة تهدف لتعزيز استخدام الخدمات المالية التي تقدمها الشركات المالية الحالية، أو أن تحل محلها. تقوم العديد من المؤسسات المالية الحالية بتطبيق حلول وتقنيات التقانة المالية من أجل تحسين وتطوير خدماتها، وتحسين موقعها التنافسي. وبمنظور موسع، فإن التقانة المالية يمكن تعريفها بتطبيق واستخدام التقانة الحديثة في القطاع المالي.^[4]

المجالات الرئيسية

استخدمت التقانة المالية في عمليات أتمتة التأمين، التجارة والتداول، منع الغش،"«المركزي» يخرج أول فكرة تمنع تزوير الشيكات". الرأي. مؤرشف من الأصل في 2020-09-11. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03. وإدارة المخاطر.^[5]  حيث يعرض العديد من مزودي الخدمات المستقلين هذه التقانة بما فيهم شركة تأمين واحدة مرخصة على الأقل. يمكن النفاذ من خلال واجهة برمجة التطبيقات المفتوحة والخدمات المصرفية المفتوحة وبدعم من اللوائح التنظيمية والتشريعات مثل توجيه خدمات الدفع الأوروبية.^[6]

عند التداول في الأسواق المالية، تعمل منصات التداول الإلكترونية المبتكرة على تسهيل التداول من خلال الإنترنت بشكل فوري. تتيح شبكات التداول الاجتماعي للمستثمرين مراقبة السلوك التجاري لأقرانهم والمتداولين الخبراء ومتابعة استراتيجياتهم الاستثمارية في سوق صرف العملات والأسواق المالية. تتطلب تلك المنصات معرفة قليلة أو معدومة حول الأسواق المالية، وقد وصفت بأنها أدوات سلبية نسبيًا لأنها توفر «بديلًا منخفض التكلفة ومتطورًا لمديري الثروة التقليديين» من قبل المنتدى الاقتصادي العالمي.^[7]

يعرف المستشارين-الآليين بأنهم مستشارين ماليين مؤتمتي النشاط يقدمون المشورة المالية أو إدارة الاستثمارات عبر الإنترنت مع تدخل بشري معتدل بالحد الأدنى.^[8]  كما يقدمون نصائح مالية رقمية تستند إلى قواعد رياضية أو خوارزميات، وبالتالي يمكن أن يكونوا بديلاً منخفض التكلفة مقارنة بالمستشارين من البشر.

ارتفع الاستثمار العالمي في التقانة المالية بواقع ضخم تجاوز 2200٪ بالمائة، لينتقل من 930 مليون دولار أمريكي في عام 2008 إلى أكثر من 22 مليار دولار في عام 2015.^[9]  وشهدت الصناعة الوليدة للتقانة المالية في لندن نمواً سريعاً خلال السنوات القليلة الماضية، بحسب بيانات صادرة عن مكتب عمدة لندن. حيث أن 40٪ من القوة العاملة في مدينة لندن قد دخلت في صناعة الخدمات المالية والتقنية.^[10] أما في أوروبا، فقد تم استثمار 1.5 مليار دولار في شركات التقانة المالية عام 2014، وحصلت الشركات التي تتخذ من لندن مقراً لها على 539 مليون دولار، وشركات مقرها أمستردام ما قيمته 306 مليون دولار، مقابل 266 مليون دولار كاستثمارات لشركات في ستوكهولم  لتكون بذلك هذه المدينة، كثاني أكبر مدينة، بعد لندن، ممولة في أوروبا خلال السنوات العشر الماضية.

ويشهد قطاع التقانة المالية نموًا متسارعًا على الصعيد العالمي، فقد نجح في جذب 1824 صفقة استثمارية بقيمة 14,2 مليار دولار أمريكي من استثمارات رأس المال المخاطر في عام 2017، وذلك بحسب تقرير منظومة التقانة المالية في البحرين لعام 2018.^[11]

من جهة ثانية، وصل عدد صفقات التقانة المالية الأوروبية إلى أعلى مستوى في خمسة أرباع، حيث ارتفعت من 37 في الربع الرابع من عام 2015 إلى 47 في الربع الأول لعام 2016.^[12][13]  لقد بدأت ليتوانيا تصبح مركزًا رئيسيًا لأوروبا الشمالية فيما يرتبط بشركات التقانة المالية منذ خروج بريطانيا من الاتحاد الأوروبي. وفقًا للإحصاءات، فقد أصدرت ليتوانيا 51 ترخيصًا لشركات التقنيات المالية منذ عام 2016، بما في ذلك 32 ترخيصًا من العام الماضي.^[14]

في منطقة آسيا والمحيط الهادئ، يتكلل النمو الحاصل بافتتاح مركز جديد للتقانة المالية في سيدني، في أبريل 2015.^[15] وفقا لشركة المحاسبة كيه بي إم جي. وقد شكل قطاع الخدمات المالية في سيدني عام 2017 ما نسبته 9 في المائة من إجمالي الناتج المحلي وبذلك يكون أكبر من قطاع الخدمات المالية في هونج كونج أو سنغافورة.^[16] ، فيما أطلق مختبر لتجارب التقانة المالية في هونغ كونغ في عام 2015.^[17] وأطلقت هيئة النقد السنغافورية مبادرة باسم Fintech و Information Group للاستفادة من الشركات الناشئة من جميع أنحاء العالم. كما تعهدت بإنفاق 225 مليون دولار في قطاع تقانة المعلومات على مدى السنوات الخمس المقبلة.^[18]

التحديات والحلول

بالإضافة إلى حالة المنافسين الدائمة، غالباً ما تواجه شركات التقانة المالية شكوكاً تثيرها الجهات التنظيمية المالية مثل إصدار البنوك والحكومات.^[19][20]

يعتبر أمن البيانات من القضايا البارزة التي تشغل بال المنظمون بسبب التهديد بالقرصنة بالإضافة إلى الحاجة إلى حماية البيانات المالية الحساسة الخاصة بالمستهلك والشركات.^[21][22] وتتجه الشركات العالمية الرائدة في مجال التقانة المالية نحو تقنيات الحوسبة السحابية بشكل استباقي بهدف تلبية متطلبات الامتثال الصارمة والمتزايدة يوميًا.^[23]

في الولايات المتحدة، توفر لجنة التجارة الفيدرالية موارد مجانية للشركات من جميع الأحجام تساعدها في التزاماتها القانونية فيما يتعلق بحماية البيانات الحساسة.^[24] تقترح العديد من المبادرات الخاصة استعمال نظام الطبقات الدفاعية المتعددة، للمساعده في عزل وتأمين البيانات المالية.^[25]

أي خرق للبيانات، مهما كان صغيرا، يمكن أن يؤدي إلى مسؤولية مباشرة لشركة، وتدمير سمعة الشركة التي تعمل في نطاق التقانة المالية.^[26]

يعتبر القطاع المالي عبر الإنترنت هدفًا متزايدًا للابتزاز عبر خدمات الحرمان من الخدمات الموزعة.^[27][28] ويواجه هذا التحدي الأمني أيضًا شركات مصرفية عريقة تقدم خدمات لعملاء عبر الإنترنت.^[29]

التعريف

بعد مراجعة أكثر من 200 ورقة علمية أُشير فيها إلى مصطلح «التقانة المالية»، خلصت دراسة حول تعريف المصطلح إلى أن «التقانة المالية هي مجال جديد في الإدارة المالية يستخدم التقانة لتحسين الإجراءات المالية». التقانة المالية: هي التطبيقات والعمليات والمنتجات ونماذج الأعمال المُستحدثة في مجال الخدمات المالية، والتي تتألف من خدمة أو أكثر من الخدمات المالية المكملة التي يتم توفيرها كُليًا عبر الإنترنت. يمكن اعتبار التقانة المالية أيضًا «أي أفكار إبداعية تعمل على تحسين عمليات الخدمات المالية من خلال اقتراح حلول تقانة وفقًا لظروف العمل المختلفة، طالما أن تلك الأفكار يمكن أن تؤدي أيضًا إلى خلق نماذج أعمال أو حتى أعمال جديدة».^[30][31][32]

الجوائز وشهادات التقدير

وضعت مجلة فوربز المالية لائحةً بروّاد التغيير في مجال التقانة المالية لتضمهم في قائمة فوربز 2019 العالمية «فاينتك 50». هناك مجموعة في أوروبا تحمل اسم «فاينتِك 50» تهدف لتقدير الشركات الأكثر إبداعاً في مجال التقانة المالية.^[33][34][35]

قارَن تقريرٌ نُشر في فبراير 2016 من قبل إي واي (EY) بتفويض من الخزينة البريطانية بين سبعة مراكز رائدة في التقانة المالية وهي: المملكة المتحدة وكاليفورنيا ومدينة نيويورك وسنغافورة وألمانيا وأستراليا وهونغ كونغ، وقد وُضعت كاليفورنيا في أعلى الترتيب من حيث كل من «الموهبة» و«رأس المال» في حين كانت المملكة المتحدة الأولى من حيث «السياسات الحكومية» ومدينة نيويورك الأولى من حيث «الطلب».^[36]

التطلعات

تُعتبر المالية إحدى المجالات الأكثر عرضةً للتغيير من قبل عالم البرمجيات لأن الخدمات المالية -كما في مجال النشر- مكونة من معلومات لا من منتجات ملموسة. لدى سلاسل الكتل بشكلٍ خاص القدرة على خفض كلفة عقد الصفقات التجارية في نظامٍ مالي ما. بينما حمت القوننة القطاع المالي حتى الآن وأدت إلى تلاشي أثر انفجار فقاعة الدوت كوم من غير حدوث اضطرابات مفاجئة كبيرة، تُفكك موجةٌ جديدة من الشركات الناشئة البنوكَ العالمية بشكلٍ تدريجي. ولكنّ فرضَ مرسوم سرية البنوك وقوانين تنظيم التبادلات النقدية بشكل صارم يمثل خطراً قائماً يهدد شركات التقانة المالية. واستجابةً لهذا قدم صندوق النقد الدولي والبنك الدولي بالتشارك أجندةَ بالي التكنومالية في 11 أكتوبر، 2018 والتي تتكون من 12 نقطة سياسية تشكل موجزاً توجيهياً لحكومات مختلفة ومؤسسات بنكية مركزية لتبني وتطبيق «تطورات سريعة في التقانة المالية».^{[37][38][39][40][41]}

تقيم جمعية رؤوس الأموال المخاطرة في نيويورك (إن واي سي في إيه) مؤتمراتٍ سنوية لتثقيف المهتمين بتعلم المزيد عن التقانة المالية. كانت التقانة المالية في عام 2018 فقط وراء أكثر من 1700 صفقة تُقدر بأكثر من 40 مليار دولار.^[42][43]

المراجع

1. Infinite Financial Intermediation, 50 Wake Forest Law Review 643 (2015) نسخة محفوظة 14 فبراير 2020 على موقع واي باك مشين.
2. Schüffel، Patrick (2016). Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech. Journal of Innovation Management. ص. 32-54.
3. Sanicola، Lenny (13 فبراير 2017). "What is FinTech?". Huffington Post. مؤرشف من الأصل في 12 ديسمبر 2018. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03 أغسطس 2017.
4. ساندي فوكس؛ ماتي جرينسبان. "دليل التكنولوجيا المالية". إيتورو. مؤرشف من الأصل في 2019-04-14. اطلع عليه بتاريخ 2019-01-31.
5. Aldridge, I., Krawciw S., 2017. Real-Time Risk: What Investors Should Know About Fintech, High-Frequency Trading and Flash Crashes. Hoboken: Wiley. (ردمك 978-1119318965)
6. Scholten، Ulrich. "Banking-as-a-Service - what you need to know". VentureSkies. مؤرشف من الأصل في 2019-02-20. اطلع عليه بتاريخ 2019-01-31.
7. R. Jesse McWaters (يونيو 2015). "How will the empowerment of individuals through automated systems and social networks transform the business of investment management??". The Future of Financial Services: How disruptive innovations are reshaping the way financial services are structured, provisioned and consumed (PDF) (Report). المنتدى الاقتصادي العالمي. ص. 125. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2020-02-10. اطلع عليه بتاريخ 2018-11-03.
8. Lieber، Ron (11 أبريل 2014). "Financial Advice for People Who Aren't Rich". نيويورك تايمز. مؤرشف من الأصل في 2019-08-28.
9. "Global Fintech Investment Growth Continues in 2016" (PDF). Accenture. 2017. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2018-01-16. اطلع عليه بتاريخ 2018-01-16.
10. "What is FinTech and why does it matter to all entrepreneurs?". Hot Topics. 2014. مؤرشف من الأصل في 2014-12-26. اطلع عليه بتاريخ 2014-12-09.
11. هبه المنسى. ""فينتاستك – البحرين" ..المملكة مركزاً إقليمياً للتكنولوجيا المالية". أموال. مؤرشف من الأصل في 2019-02-04.
12. "Stockholm FinTech: An overview of the FinTech sector in the greater Stockholm Region". Stockholm Business Region. 2015. مؤرشف من الأصل في 2019-04-07. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03.
13. "Fintech Investments Skyrocket in 2016– Report". redherring.com. مؤرشف من الأصل في 2019-04-07. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03.
14. "Brexit a boon for Lithuania's 'fintech' drive". The Business Times (بالإنجليزية). Archived from the original on 2019-04-07. Retrieved 2019-02-03.
15. "Sydney FinTech hub based on London's Level39 coming next April". BRW. 2014. مؤرشف من الأصل في 2016-03-20. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03.
16. "Subscribe | theaustralian". www.theaustralian.com.au. مؤرشف من الأصل في 2020-02-14. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03.
17. "FinTech Innovation Lab in Hong Kong Launches With Eight Firms". فوربس. 2015. مؤرشف من الأصل في 2019-04-07. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03.
18. "Fintech – the next frontier for Hong Kong's battle with Singapore?". مؤرشف من الأصل في 2019-04-07. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03.
19. "Old Laws, New Models". Taylor Wessing. 2014. مؤرشف من الأصل في 2019-09-10.
20. "Groundbreaking FinTech Innovations: Threat for banks, or opportunity of a lifetime?". Business Insider. 2018-01-03. مؤرشف من الأصل في 24 أبريل 2019. اطلع عليه بتاريخ أكتوبر 2020.
21. "Ensuring Cybersecurity In Fintech: Key Trends And Solutions". فوربس. 2015. مؤرشف من الأصل في 2019-05-16.
22. "Protect Your Assets: Cybersecurity + FinTech". Wharton Fintech. 2015. مؤرشف من الأصل في 2016-01-10.
23. "How FinTech Leaders Are Using The Cloud To Meet Compliance". Solgari.com. مؤرشف من الأصل في 2020-05-26. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03.
24. "Data Security". لجنة التجارة الفيدرالية. مؤرشف من الأصل في 2019-08-27.
25. "Top 10 ways to secure your stored data". عالم الكمبيوتر ^{[الإنجليزية]}. 3 أغسطس 2006. مؤرشف من الأصل في 2019-02-04.
26. "Data Security Considerations for FinTech Companies". بلومبيرغ إل بي. 23 أبريل 2013. مؤرشف من الأصل في 2017-09-05. اطلع عليه بتاريخ 2019-02-03.
27. "Banks Lose Up to $100K/Hour to Shorter, More Intense DDoS Attacks". American Banker. 23 أبريل 2015. مؤرشف من الأصل في 2016-12-25.
28. "How Hackers Make Money from DDoS Attacks". Fintech Ranking. 23 أبريل 2015. مؤرشف من الأصل في 2019-01-07.
29. "Who lies behind the latest cyber attacks on JPMorgan Chase?". The Economist. 28 أغسطس 2014. مؤرشف من الأصل في 2017-08-26.
30. Leong، Kelvin.؛ Sung، Anna (2018). "FinTech (Financial Technology): What is It and How to Use Technologies to Create Business Value in Fintech Way?" (PDF). International Journal of Innovation, Management and Technology. ج. 9 ع. 2: 74–78. مؤرشف من الأصل في 2019-07-17.
31. Sanicola، Lenny (13 فبراير 2017). "What is FinTech?". Huffington Post. مؤرشف من الأصل في 2018-12-12. اطلع عليه بتاريخ 2017-08-20.
32. Schueffel, Patrick (9 Mar 2017). "Taming the Beast: A Scientific Definition of Fintech". Journal of Innovation Management (بالإنجليزية). 4 (4): 32–54. ISSN:2183-0606. Archived from the original on 2018-09-13.
33. "The Most Innovative Fintech Companies In 2019". فوربس. 4 فبراير 2019. مؤرشف من الأصل في 2019-10-19. اطلع عليه بتاريخ 2019-07-10.
34. "THE FINTECH50 2017". The FinTech 50 (بالإنجليزية الأمريكية). Archived from the original on 2019-10-21. Retrieved 2018-06-27.
35. "About The FinTech50 I the 50 hottest FinTechs". The FinTech 50 (بالإنجليزية الأمريكية). Archived from the original on 2019-10-21. Retrieved 2018-06-27.
36. "An evaluation of the international FinTech sector" (PDF). EY. 24 فبراير 2016. مؤرشف من الأصل (PDF) في 2017-10-13. اطلع عليه بتاريخ 2016-02-25.
37. Tasca، Paolo؛ Tomaso Aste؛ Loriana Pelizzon؛ Nicolas Perony (2016). Banking Beyond Banks and Money: A Guide to Banking Services in the Twenty-First Century. Springer. ص. 215. ISBN:9783319424484. مؤرشف من الأصل في 2017-03-15. اطلع عليه بتاريخ 2016-11-16.
38. "How FutureAdvisor plans to shake up wealth management". Fortune. مايو 2014. مؤرشف من الأصل في 2018-10-07.
39. "Criminalizing Free Enterprise: The Bank Secrecy Act and the Cryptocurrency Revolution". Westlaw's Computer & Internet Journal. 2 يوليو 2015. مؤرشف من الأصل في 2017-08-24.
40. "The Bali Fintech Agenda". IMF (بالإنجليزية). Archived from the original on 2019-08-28. Retrieved 2018-11-15.
41. Global، IndraStra. "Decoding the Bali Fintech Agenda". IndraStra. ISSN:2381-3652. مؤرشف من الأصل في 2019-11-02.
42. Davis، Lindsay. "2019 Fintech Trends To Watch". CBInsights. مؤرشف من الأصل في 2019-05-01.
43. "NYVCA". The New York Venture Capital Association. مؤرشف من الأصل في 2019-05-01.